Торговля «пластиком». Из-за санкций в России появился рынок зарубежных банковских карт

Иллюстрация: «Вот Так»

Из-за санкций россияне больше не могут оплачивать заказы в иностранных магазинах и оформлять подписки на зарубежные сервисы. Это привело к появлению в России нового бизнеса — продаже банковских карт, выданных в странах СНГ. «Вот Так» рассказывает, кто зарабатывает на «пластике» и чем черный рынок оформления зарубежных карт отличается от белого.

Бизнес с нуля

Уход Visa и Mastercard из России после вторжения в Украину привел к появлению новой ниши в сфере услуг. Из-за ограничений российскими банковскими картами стало невозможно оплатить любые зарубежные сервисы — от Spotify до игр в Steam.

Чтобы обойти запреты, россияне стали искать разные лазейки. На выручку им пришел бизнес, появившийся вскоре после объявления санкций. Теперь гражданин РФ, не выезжая за границу, за несколько десятков тысяч рублей может получить карту или счет в другой стране СНГ, например в Казахстане, Узбекистане, Таджикистане или Армении. Завести такую карту можно «вбелую» — по паспорту клиента и на его имя.

«Когда началась война, мы уехали в Ташкент с семьей, как раз в тот момент, когда российские карты “пропали”. Мы открыли себе карты [узбекских банков] и поняли, что это всем нужно. Потом начали помогать друзьям, познакомились с банком. Можно доверенному лицу открывать, это законодательно разрешено», — рассказывает «Вот Так» руководитель компании по открытию счетов Илья, попросивший не называть свою фамилию.

Чтобы начать бизнес, продолжает Илья, они с партнером (другом бизнесмена, которому он тоже помог сделать зарубежную карту) обратились к руководству местных банков. Там на их просьбу откликнулись, первыми клиентами предпринимателей стали «рефералы» — знакомые и друзья друзей.

«Мы вышли [на связь] с руководителями [узбекского] банка, чтобы они операционно быстро нам открывали карты. В итоге они целую команду выделили на эти открытия карт [через партнеров]», — вспоминает Илья.

Первые клиенты узнали об услуге от знакомых, оборот начал быстро расти. На пике Илье удавалось продавать 20–30 карт в неделю. Когда поток клиентов стал стабильным, они с партнером решили создать полноценный бизнес-проект.

Оформление карты «вбелую», то есть легально и по своим документам, стоит от 19 тыс. рублей. Клиенты обращаются к посредникам через бота в телеграме. В чат нужно скинуть свои документы: сканы паспорта, фотографии паспорта, иногда доверенность, которая оформляется у нотариуса.

На цену и пакет документов влияют разные факторы: срок изготовления, возможность верификации внутри приложения банка, наличие мультивалютного счета или возможность использовать Apple Pay. Максимальный тариф в компании Ильи обойдется клиенту почти в 45 тыс. рублей. За эти деньги мультивалютный счет откроют всего за несколько дней, для его оформления понадобятся только сканы загранпаспорта. Готовую карту на место — уже в России — привезет курьер или служба доставки банка.

«В какой-то момент Центробанк Узбекистана принял решение запретить выдавать карты по доверенности. Нам пришлось сделать возврат всем клиентам, кто в процессе [оформления] был. У нас был налажен [до вмешательства ЦБ Узбекистана] официальный процесс: мы согласовали [возможность открытия карт удаленно] с юристом банка», — рассказывает Илья.

В итоге партнерам удалось договориться с одним из банков Кыргызстана и перевести клиентов туда. После этого они начали оформлять банковские карты и в других странах СНГ.

«Наша целевая аудитория — люди, которые путешествуют, и бизнес. У нас же в РФ около 10% [граждан] (на самом деле, их 30%. — Ред.), у кого есть загранпаспорт, и для них иметь зарубежную карту — большой комфорт. У нас маржинальность сильно ниже 50%: банк берет комиссию, часть денег уходит на партнеров и рекламу», — рассуждает Илья.

Бизнесмен Роман уехал из страны после начала войны. Он рассказал «Вот Так», что оформление зарубежной карты помогло сэкономить время — за пределами России ему не пришлось открывать новый счет. По его словам, теперь он ежемесячно переводит через «СберБанк Онлайн» около 200 тыс. рублей на карточку одного из банков Таджикистана.

При оформлении карты бизнесмена не испугало, что нужно предоставить посредникам собственные данные. «Копия загранпаспорта — это не особо закрытая информация. А больше ничего и не нужно», — говорит собеседник.

Иллюстрация: «Вот Так»

Проблемы посредников

Для того чтобы бизнес работал без проблем, Илье пришлось заключить специальные соглашения со всеми банками, с которыми он сотрудничает. По такому «агентскому» договору банк получает новых клиентов, а компания Ильи — собственный доход с наценки на стоимость оформления карты. Какие именно банки работают с его фирмой, бизнесмен не раскрывает.

«У нас больше пяти разных банков. Мы стараемся [клиентам] не говорить [при первичной консультации], какие это банки: у нас продаются карты, наполненные услугами. В реальности клиенту не интересно, что за банк ему предоставит карту. Ему интересна комиссия [за открытие счета], какая валюта есть в карте. Ему все равно, какая страна», — говорит Илья. Он поясняет, что при запросе клиенту все-таки расскажут, в какой стране и в каком банке ему собираются открыть счет.

Для того чтобы заключать официальные договоры с клиентами, Илья зарегистрировал в России ИП. При этом почти вся работа все равно ведется через бот в телеграме — у некоторых людей, по словам предпринимателя, это вызывает недоверие. Другая сложность для такого рода бизнеса состоит в том, что некоторые страны — как, например, Узбекистан, Казахстан или Армения — усложнили выдачу карт для россиян.

Чтобы открыть счет дистанционно, человек должен прислать скан своего паспорта, иногда требуется номер телефона в стране, где выпускается карта. Кроме того, нужно оформить доверенность у нотариуса: без этого сделать карту «вбелую» гораздо сложнее.

В некоторых случаях, заплатив компании-посреднику больше, открыть счет можно и без доверенности. Тогда клиент получит персонифицированную ссылку от менеджера, и данные о владельце нового счета попадут напрямую в банк. После этого в банковском приложении происходит верификация через сканирование лица и паспорта, а также сверка документов.

«Каждый банк делает комплаенс-проверку (проверку безопасности. — Ред.): проверяют, под санкциями [клиент] или нет. Были случаи, когда у нас чиновники [под санкциями] или кто-то такой хотели сделать [карту], и им не сделали», — рассказывает Илья.

Подобную проверку проводят и владельцы телеграм-ботов, через которые можно оформить карту дистанционно. Корреспондент «Вот Так» воспользовался одним из них. При регистрации у него потребовали сообщить номер телефона, ФИО, а также отправить фотографию с лицом и заграничным паспортом. Куда будут отправлены данные после регистрации — не сообщается.

Открыть счета за рубежом попмогают не только компании, но и частные лица. Так, на «Авито» можно найти десятки объявлений, авторы которых обещают оформить карту в одной из стран СНГ. В пресс-службе «Авито» рассказали «Вот Так», что «услуга помощи» в оформлении зарубежных банковских карточек не запрещена, но в компании стараются следить за благонадежностью таких объявлений.

Источник «Вот Так», знакомый с ситуацией на рынке рекламных объявлений, отмечает, что спрос на такую услугу появился ситуативно после 24 февраля. Однако нельзя сказать, что подобных предложений сейчас очень много. «Это мизерный процент от всего объема объявлений об услугах на площадках», — рассказывает собеседник «Вот Так».

Иллюстрация: «Вот Так»

Черный рынок и белые цели

В даркнете, «теневом» сегменте интернета, купить зарубежную карту дистанционно можно было и до войны. При этом после начала вторжения обычные россияне, которые до этого даже не знали о существовании даркнета, стали искать там помощь с оформлением карт. Об этом «Вот Так» рассказал один из «селлеров» (продавцов), который как раз занимается открытием счетов через даркнет.

Главное отличие от услуг, которые оказываются «вбелую», в том, что карта оформляется не на самого клиента, а на другого случайного человека. Более того, пользователи даркнета могут не только дистанционно завести карту, но и купить доступ в личный кабинет (ЛК) другого человека в банковском приложении.

Для того чтобы войти в ЛК, клиент скачивает приложение банка, куда он вводит номер карты и пароль (как в любом обычном банковском приложении), полученные от продавца. В комплекте к номеру карты идет полный пакет данных: eSIM (виртуальная симкарта, активируется QR-кодом), дата, до которой работает карта, ФИО фиктивного владельца и его скан паспорта.

Внутри личного кабинета клиент может сменить привязанный номер телефона на любой другой, но только той страны, где был создан ЛК. Например, купить другую, уже свою eSIM, и перепривязать аккаунт на нее.

Переданных селлером данных чаще всего достаточно, чтобы оплачивать покупки в интернете: транзакция подтверждается через СМС либо пуш (зависит от банка), которые приходят на телефон клиента с привязанной eSIM. Пополнить такую карту можно переводом через свой российский санкционный банк, например «Сбер».

Илья, занимающийся подобным бизнесом «вбелую», признается, что среди его конкурентов есть те, кто продает карты, оформленные на случайных людей. Впрочем, по его словам, это не массовая тенденция, а, скорее, инициатива отдельных бизнесменов.

По словам собеседника «Вот Так», основная масса клиентов, покупающих ЛК (без физической карты), — обычные граждане, которые хотят оплачивать что-то в интернете.

«В основном для онлайн-покупок хватит [оформленного на другого человека] личного кабинета [банка] Казахстана. Происходит перепривязка аккаунта на номер покупателя», — рассказывает «Вот Так» продавец, который работает через даркнет.

По его словам, две трети клиентов соглашаются именно на такие условия: заводят личный кабинет в одном из казахстанских банков, чтобы оплачивать зарубежные сервисы и покупки в интернете. Стоит такая услуга 100 долларов — дешевле, чем оформление карты легальным путем. Таким же образом за 70 долларов можно купить и доступ в личный кабинет российского банка — такого, например, как «Тинькофф». Обычно, поясняет «Вот Так» селлер, это делается для того, чтобы совершать незаконные операции внутри России.

«Большинство дропов — это люди, которые просто хотят покушать сегодня, потому что нечего есть», — рассказывает «Вот Так» один из продавцов на теневом рынке, занимающийся продажей доступов в личные кабинеты банков и оформлением зарубежных карт. Большинство собеседников «Вот Так» отказались разговаривать с журналистами, объяснив это тем, что не хотят привлекать внимание к рынку.

В даркнете также доступна услуга «аренды» личного кабинета. На 24 часа клиент получает доступ к ЛК банка дропа (денег на счете в этот момент нет, их нужно перевести) и делает необходимые операции. Собеседники «Вот Так» поясняют, что услугу аренды в основном используют для незаконных транзакций.

По словам источника на черном рынке, среди покупателей в целом стало больше людей «из клирнета», то есть обычного интернета. Тех, кто раньше никак не был связан с даркнетом и теневыми услугами.

«Скажу точно, сейчас [в даркнете] стало много “белого” [легальных действий]. То есть приходят люди, не знакомые с теневой сферой, и берут [ЛК или карты] под разные цели. Например, для заказов товаров из-за рубежа, различных операций финансовых, — поясняет собеседник «Вот Так». — Сейчас просто у обычных людей спрос появился на это под “белые” цели».

Помимо продажи личного кабинета селлеры могут оформить для клиента карту на случайного человека. По словам источника «Вот Так», эта услуга стоит 250 долларов. За эту сумму клиент получит саму банковскую карту, симку с привязанным номером и сканы документов дропа — от паспорта до договора с банком. Отправка происходит обычной курьерской службой, несмотря на то что в большинстве сервисов такие пересылки запрещены.

«По факту — всем [доставкам] пофигу. Даже из Польши отправляли [карту]», — объясняет собеседник. Он отмечает, что дроп, на которого оформлена карта и личный кабинет, уже не может вернуть себе аккаунт.

«В передаче своего банковского счета как таковой нет ничего противозаконного, насколько мне известно, ни в одной стране мира это не запрещено», — рассуждает источник «Вот Так» из даркнета. По его словам, в первую очередь услуга оформления карты на случайного человека популярна среди тех, кто занимается арбитражем криптовалюты.

Иллюстрация: «Вот Так»

Что говорят юристы

Схема дистанционного открытия счета в другой стране с указанием собственных персональных данных не противоречит российским законам, говорит в беседе с корреспондентом «Вот Так» управляющий юрфирмы «Солнцев и партнеры» Станислав Солнцев.

Диана Халитова, юристка фирмы «Ялилов и партнеры», подтверждает, что в самой процедуре нет ничего незаконного. Однако она отмечает, что «консьерж-сервисы» (так называют посредников, которые оформляют карты дистанционно) не дают никаких гарантий, что клиент получит банковскую карту. Обратившиеся за такой услугой вполне могут столкнуться с «банальным мошенничеством», когда посредник, например, украдет аванс за оформление карты или попробует взять кредит на клиента, предоставившего ему свои личные данные.

«Сама схема оформления карты за границей, будь то личная поездка или с помощью третьих лиц, законна. Но нужно учитывать нюансы. При открытии счета в иностранном банке резиденты обязаны уведомить налоговые органы [РФ]. Также отчет надо подать, если счет закрыт или поменялись его реквизиты. Помимо этого надо подавать отчет о движении денежных средств», — рассказывает Халитова. Более подробно о дедлайнах и правилах заполнения отчета можно узнать на сайте Федеральной налоговой службы РФ.

Говоря о черном рынке оформления карт, юристы сходятся во мнении, что покупать их небезопасно — вероятность попасться будет всегда. В первую очередь клиентам нелегальных посредников грозит статья 159 УК РФ («Мошенничество»). Риски увеличиваются, если использовать физическую карту, купленную на черном рынке.

«Проблемы могут возникнуть на любом этапе, начиная от снятия денег в банкомате, где есть отслеживание по видеокамере, заканчивая банальной блокировкой карты из-за совершения подозрительных транзакций. Риск использования купленного личного кабинета тоже есть. Дело в том, что доказать правоохранительным органам, что вы договорились использовать аккаунт другого человека, сложно. В случае подозрительных операций аккаунт может быть заблокирован, а деньги на аккаунте будут утрачены», — отмечает Халитова.

Юрист Станислав Солнцев предполагает, что в случае оформления карт на других людей может быть нарушен Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». При этом все риски берет на себя покупатель — новый владелец личного кабинета.

«Возможны неблагоприятные последствия. Если сделано что-то незаконное, то считается, что это сделал ты сам [владелец личного кабинета], поэтому можно поиметь любые проблемы. Например, статью, что ты [владелец ЛК] финансируешь какие-нибудь нежелательные террористические и прочие организации. В общем, потом будет сложно доказать, что это делал не владелец банковского аккаунта», — рассуждает Солнцев.

При этом юрист соглашается, что риски преследования сильно сокращаются у клиентов, которые работают с проверенными продавцами, оплачивают оформление карты анонимной криптовалютой, а впоследствии покупают онлайн только легальные товары.

Дроп, или юридический владелец счета, чаще всего не знает, кто стал обладателем оформленной на него карты. В покупке личных данных, если она происходит по обоюдному согласию, юристы не видят ничего противозаконного. Корреспондент «Вот Так» смог купить сканы официальных документов двух человек — 35-летнего мужчины из Волгограда и 30-летнего мужчины из города Апатиты в Мурманской области. К пакету документов также были приложены их фотографии с паспортами в руках. Данные, которых в некоторых случаях достаточно для оформления кредита в микрофинансовых организациях, стоили всего лишь два доллара.

Андрей Серафимов для «Вот Так»