Без веры в будущее. Почему россияне стали брать меньше кредитов

Мужчина выбирает пылесос в магазине сети бытовой электроники «Эльдорадо». Москва, Россия. 20 марта 2020 года. Фото: Сергей Бобылев / ТАСС / Forum

За первые шесть месяцев этого года россияне взяли практически вдвое меньше потребительских кредитов, чем за аналогичный период 2021 года. Согласно данным исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2022 года граждане страны «заняли» на технику и гаджеты у банков чуть более 1 трлн рублей, в то время как с января по конец июня прошлого года — 2,1 трлн рублей. С одной стороны может показаться, что подобная тенденция говорит о росте благосостояния населения, но в реальности она свидетельствует о нарастающем кризисе и отсутствии уверенности в завтрашнем дне.

Больше всего с начала года кредитов взяли в Москве (112 млрд рублей), Московской области (62 млрд рублей), Петербурге (44 млрд рублей), Свердловской области (30 млрд рублей) и Краснодарском крае (29 млрд рублей). Важно понимать, что потребкредиты в 90% случаев (если не больше) берутся на приобретение долгосрочных товаров: бытовой техники, электроники, иногда одежды. Еду и другие повседневные товары люди стараются покупать самостоятельно или же прибегают к услугам микрофинансовых организаций, берут так называемые займы «до зарплаты».

«Уменьшение выдачи кредитов свидетельствует об ухудшении и экономической ситуации, и психологического состояния потребителей», — объяснил «Вот Так» гендиректор информационно-аналитического агентства INFOLine Иван Федяков.

Война ломает планы

В России последние несколько лет объем выдачи кредитов увеличивался. Так, по оценке аналитической компании Frank RG, в 2021 году физлицам банки выдали 14,1 трлн рублей займов всех видов, что на 33,5% больше, чем годом ранее. Декабрь 2021 года оказался рекордным: общая сумма заимствований составила 1,4 трлн рублей.

По оценке аналитической компании Frank RG, в 2021 году физлицам банки выдали 14,1 трлн рублей займов всех видов, что на 33,5% больше, чем годом ранее. Декабрь 2021-го оказался рекордным: общая сумма заимствований составила 1,4 трлн рублей.

После вторжения в Украину ситуация изменилась. «Снижение объемов кредитования обусловлено, в частности, возросшими ставками. Сначала Центробанк несколько раз повышал ключевую ставку, а потом и сами банки начали закладывать в стоимость займов дополнительные риски, в частности, невозврата. Все вместе это привело к значительному удорожанию заимствований. Я думаю, что в скором времени процесс пойдет в обратную сторону», — отметил в разговоре в «Вот Так» главный экономист Райффайзенбанка Станислав Мурашов.

Экономист Андрей Подойцын напомнил — дорогие кредиты снижают спрос. Плюс, на фоне растущей инфляции сокращаются реальные доходы населения. По данным Росстата, они с начала года уменьшились на 0,8%. «Не стоит забывать, что весной этого года произошла так называемая революция цен. Гаджеты, компьютеры и другая техника начали стоить невероятных денег. Люди просто решили переждать и не покупали ничего вообще. В такой ситуации приобретать что-то было совершенно неразумно», — объясняет он «Вот Так».

“Боятся завтра”

По словам Ивана Федякова, общая кредитная задолженность населения в прошлом году росла рекордными темпами. Долги перед кредитными организациями за 12 месяцев увеличились на 4,6 трлн рублей — плюс к той сумме, которая фиксировалась в 2020 году. Это максимум за всю современную историю. Сейчас накоплена задолженность по кредитам практически на 25 трлн рублей. Почти половина из этой суммы — потребительские кредиты, которые выданы на достаточно короткий срок, до трех лет.

Многие люди брали деньги взаймы еще до начала войны и введения санкций. Их жизнь значительно изменилась, но долги перед банками никуда не делись. Ситуацию можно рассмотреть на примере авиационной отрасли. Там резко сократились авиаперевозки, как и необходимость в полном штате пилотов, бортпроводников и наземного обслуживающего персонала. Кто-то из них лишился работы, многим просто резко урезали зарплаты.

Речь идет о тысячах работников и соответственном количестве домохозяйств, чьи доходы заметно сократились. Как минимум треть из них брала какие-то займы, которые сейчас возвращать просто не из чего. И это только одна из пострадавших сфер экономики.

Экономист Андрей Заостровцев поясняет, что снижение кредитования говорит о негативной оценке будущего: люди сомневаются, что смогут отдать долг. Сбежать от кредиторов россияне пытаются редко. «Взять кредит и удрать в Аргентину это, скорее, сюжет для фильма, но не случай из реальной жизни большинства россиян. Большая часть жителей России не то чтобы не выезжали из страны, значительная их часть не бывали за пределами своего региона.

Люди рассуждают так: я возьму сегодня в кредит, а что будет завтра? Многие не уверены, что хотя бы сохранят работу. Это пессимистическая оценка перспектив, снижение уровня потребительских настроений», — уточняет эксперт.

Эффект домино

Отсутствие новых кредитов наносит серьезный удар по рознице. Люди значительно сократили траты на товары длительного пользования. Например, продажи одежды рухнули на 40%, бытовой техники и электроники — примерно на 20%, говорят экономисты.

Снижение спроса, в свою очередь, отразится на производстве и поставщиках. Пока ситуация не критическая, но некоторые компании заметят последствия, подчеркивает Андрей Заостровцев.

«Такую ситуацию мы наблюдали в кризис 2008 года, 2015 года. Сейчас траектория будет похожая, только амплитуда гораздо больше. Для сравнения, в 2009 году объем кредитной задолженности был меньше 5 трлн рублей, в 2015 — чуть более 10 трлн рублей. Сейчас же — 25 трлн рублей», — резюмировал Иван Федяков.

Ирина Ананина