«Выше предела». Сколько платят за ипотеку в России и в Европе
Несколько крупных российских банков уже преодолели порог в 10% по ипотеке. Фото: Михаил Джапаридзе / ТАСС / Forum
С начала этого года несколько крупнейших российских банков подняли ставки по ипотеке. Так, у Сбербанка теперь минимальная ставка составляет 10,3%, до повышения — 9,3%. Кредит на строительство жилого дома организация готова выдать под 10,6% годовых. До этого о росте ставок объявил ВТБ. В этом банке самая дешевая ипотека теперь выдается под 10,3%. Одновременно с этим в Европе и США в последние годы ставки либо снижаются, либо остаются неизменными. «Вот Так» выяснил, сколько граждане России вынуждены платить банкам, а сколько – жители других стран.
Ипотечные ставки в России растут вслед за решением Центробанка увеличить ключевую ставку. Последний раз регулятор сделал это в декабре, сейчас она составляет 8,5% – это максимальное значение с 2017 года. При этом аналитики ФГ «ФИНАМ» уверены, что на предстоящем заседании 11 февраля ЦБ вновь повысит ставку и она может в итоге достичь 9,5%.
По словам руководителя отдела макроэкономического анализа ФГ «ФИНАМ» Ольги Беленькой, решение о повышении ставки будет принято, в частности, из-за высокой инфляции и геополитических рисков. «Вероятно, пиковое значение ключевой ставки будет достигнуто в I квартале 2022 года и в нашем базовом сценарии не превысит 10%, а в случае устойчивого замедления инфляции ЦБ может перейти к постепенному снижению ставки во втором полугодии 2022 года», – отмечает эксперт.
Ипотечные рекорды
Согласно данным аналитики портала «Дом.рф», по итогам прошлого года банки в России выдали ипотечных кредитов на 5,6 трлн рублей, это на 30% больше, чем годом ранее. Взяли кредиты почти 2 млн семей. Лидером по объемам выдачи оказался Сбербанк: на него пришлось 2,9 трлн рублей. На втором месте оказался ВТБ – 1,2 трлн рублей, замыкает тройку лидеров Альфа-банк – 270 млрд рублей.
Больше всего кредитов банки выдали на покупку готового жилья – 59% от общего объема, или 1,1 млн займов на сумму 3 трлн рублей. Еще 27% займов люди брали для покупки квартир в новостройках – это почти 500 тыс. кредитов на 1,9 трлн рублей. В последнем случае большая часть приходилась на программу льготной ипотеки.
О том, как в России работала программа льготной ипотеки, вы можете прочитать в материале «Вот Так»:
Теперь же аналитики говорят, что после бума рынок пойдет на спад. «Уже сейчас сильно заметно снижение спроса. Я всегда настойчиво напоминаю американскую формулировку по ипотечным платежам – single digit (одна цифра. – Ред.) или double digit (две цифры. – Ред.). И это большая психологическая разница для покупателя. Даже 9% – это одна цифра, и люди будут брать кредиты по такой ставке. А 10% и больше – это уже принципиально иной спрос», – говорит председатель совета директоров Агентства развития и исследований в недвижимости (АРИН) Андрей Тетыш.
Математика ипотеки
Чтобы оценить реальное удорожание ипотеки, достаточно пересчитать примерные ежемесячные платежи. Например, два года назад при том уровне цен на жилье ставки по ипотеке немного превышали 10%. Таким образом, покупка квартиры за 3,7–4 млн рублей превращалась для человека в кредит примерно на 2,5–3 млн рублей под условно 10% годовых. В итоге покупатель должен был ежемесячно платить около 30–32 тыс. рублей в месяц.
После этого ставка по ипотеке резко снизилась, кредит можно было взять под 6,8% годовых – это и была программа льготной ипотеки. Дальше опять математика. Человек брал кредит на те же 3 млн рублей, цены на жилье еще не взлетели. Таким образом, в месяц платеж составлял чуть более 20 тыс. рублей.
Рост ставок по ипотеке – главной движущей силе рынка жилья в 2021-м – приведет к падению спроса на недвижимость. Фото: Антон Новодережкин / ТАСС / Forum
Далее уже резко подскочили цены на жилье. По оценкам экспертов, рост был как минимум в полтора раза. Сегодня однокомнатная квартира, например, в Петербурге стоит минимум 5 млн рублей. Соответственно, кредит при такой цене придется брать уже на 4 млн рублей. Но ставки уже подняты до уровня двухлетней давности. В итоге получается, что покупатель должен выплачивать банку более 40 тыс. рублей ежемесячно. А это уже огромная разница. «Эти 10–13 тыс. разницы только кажутся ерундой, но это совсем не ерунда. Если доход семьи в месяц, допустим, 80 тыс. рублей, то есть серьезная разница – платить 30 или же 40 тыс. рублей ежемесячно. И не стоит забывать про коммуналку. Тогда каждый месяц вы будете отдавать 38 или же 48 тыс. рублей. А что семье останется? 30 тыс. рублей на жизнь?
Жилье, конечно, надо покупать. Но и кушать очень хочется», – отмечает Тетыш.
Без возврата
На сегодня в России нет предпосылок для снижения ипотечных ставок, уверены эксперты. «Но при этом, думаю, что и дальнейшего роста не будет. Уже сейчас это выше предела», – подчеркивает Тетыш.
О том, как в России люди живут в ветхом жилье, читайте в материале по ссылке:
По его мнению, некорректная политика регулятора только ухудшает экономическую ситуацию в стране. «Наш Центробанк пытается быть святее папы римского и идти каким-то своим путем. Зажать кредитно-денежную политику. Особенно на фоне бравурных речей о том, что у нас экономика восстановилась ускоренными темпами. Я не знаю, где что восстановилось. В бюджетных сборах, наверное, потому что уже “кости ободрали”. Но в реальной жизни этого восстановления никто из граждан не наблюдает», – говорит он.
При этом специалисты отмечают, что и застройщики уже не снизят цены на жилье – девелоперы не смогут вернуться в доковидную реальность. Выросли цены на стройматериалы, на рабочую силу и энергетику. Соответственно, конечный продукт – то есть жилье – никак не сможет стать дешевле.
«Если бы эта история с движением цен и подъемом ставок хоть как-то коррелировалась с увеличением доходов граждан, тогда это было бы терпимо. Но если исполнять такие номера на фоне все тех же доходов, а в реальности еще и уменьшающихся, то эффект не заставит себя ждать», – считает Андрей Тетыш.
Удивительные для россиянина цифры
Наиболее выгодные условия для покупки жилья в Скандинавских странах, Германии и Франции. Там с учетом дополнительных расходов ставка может составлять менее 1,5% годовых, рассказывает главный редактор портала Prian.ru Филипп Березин.
«Интересно, что до 2008 года в некоторых странах, например в Испании, ты мог получить кредит на 110% стоимости жилья – то есть и на жилье, и еще на ремонт. Сейчас местным дают 70–80% от стоимости объекта. Иностранцам – меньше. То есть ставки низкие, но все-таки банки не безумствуют», – говорит он.
По словам эксперта, в последние годы ставки снижались практически везде – то есть колебания в моменте были возможны, но в основном показатель шел вниз. В США они падали с 2018 года и достигли в прошлом году 2,2%. В Германии ставки ниже 2%. В среднем в Евросоюзе ставка по ипотеке составляет 1,64%. Самые низкие ставки в Финляндии (0,79%), Португалии (1%), Словакии (1,08%), Испании (1,1%) и Франции (1,12%).
Даже в Турции в 2020 году для местных жителей снизили ставку по ипотеке до 6–7% в лирах. «После этого продажи туркам стали бить рекорды – они выросли летом 2020 года более чем в два раза. Потом программы свернули, и спрос со стороны местных в 2021-м снизился», – рассказывает Березин.
