Война напугала заемщиков. Почему россияне перестают брать кредиты
Резкое повышение ключевой ставки Центробанка привело к удорожанию кредитов и в результате сокращению их выдачи потребителям. Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС / Forum
По итогам марта российские банки выдали почти 455 тыс. кредитов – это на 71,8% меньше, чем в феврале. Если говорить об общей сумме мартовских займов, речь идет о 76,3 млрд рублей. Это примерно пятая часть всех кредитов, которые банки выдали россиянам месяцем ранее, следует из данных исследования Frank RG. “Вот Так” выяснил, с чем связан столь резкий обвал на кредитном рынке страны.
Центробанк в своих оценках более сдержан. По его данным, в марте сокращение объемов кредитования составило около 2%. “Это обусловлено резким падением спроса на кредиты ввиду роста ставок, а также ужесточением банками стандартов выдач, в том числе из-за вероятного снижения располагаемых доходов на фоне роста цен и в целом неопределенности в отношении перспектив занятости», – говорится в обзоре регулятора. Большинство опрошенных нашей редакцией экспертов склонны верить информации независимых аналитиков.
Кредиты дорожают
После начала войны в РФ резко подорожали кредиты. В конце февраля Центробанк поднял ключевую ставку до рекордных 20%. “Это отпугнуло многих потребителей от совершения операций, потому что ранее те же самые кредиты брались в том числе для рефинансирования ранее полученных долгов. Ставка все время снижалась и можно было получить более выгодные условия», – объясняет “Вот Так” генеральный директор информационно-аналитического агентства INFOLine Иван Федяков.
Он подчеркивает, что сегодня порядка 30 млн россиян имеют один или более непогашенных кредитов. Общая сумма задолженности населения перед банками превышает 26 трлн рублей. И это только кредиты в банках, не считая займов в микрофинансовых организациях. После того как банки вслед за ЦБ подняли ставки, потребители перестали брать кредиты, просто потому что дорого.
Управляющий банковским порталом FinNews.ru Владимир Шевченко отмечает, что люди откладывают крупные покупки. “Странно приобретать что-то, что совсем недавно стоило вдвое дешевле. Кредит – это когда берешь чужие деньги на время, а потом отдаешь свои навсегда», – сказал он.
Безвозвратные долги
Экономист Дмитрий Прокофьев говорит, что банки прекрасно понимают суть происходящего в экономике и здраво оценивают перспективы возврата кредитов.
“Зачем выдавать кредиты человеку, которого, скорее всего, могут уволить в ближайшее время или сократить ему зарплату. Банки понимают, что людям предстоит сильно пересмотреть свои потребительские модели и работать в первую очередь за еду и ипотеку», – отметил эксперт.
Одновременно с этим банкиры понимают, что власти потеряли интерес к потребительской экономике, и рассчитывают на падение ВВП на 10% . В этой ситуации раздавать кредиты не имеет смысла – их не из чего будет возвращать.
“Люди стали жить хуже. Тут же вопрос спроса и предложения. На днях приходил знакомый, он хотел купить LADA Largus. Так за последние два месяца она подорожала вдвое. Естественно, он отказался. Это пример со стороны спроса. Одновременно с этим банки понимают, что у людей больше денег не стало, и, соответственно, ужесточают требования к заемщикам. Проще говоря, стали больше отказывать», – добавляет эксперт Владимир Шевченко.
Кроме того, банки столкнулись со снижением ликвидности (свойство товара или актива, которое определяет, как быстро его можно продать по рыночной цене. – Ред.), так как многие клиенты массово снимали деньги в начале марта из-за паники на фоне войны. “В это время, например, уже по одобренным ипотекам банки отказывали в выдаче средств. Это очень неприятный момент, потому что у людей были планы, кто-то уже продал свою квартиру, чтобы купить новую», – поясняет Иван Федяков.
Война меняет планы
Помимо снижения доходов населения на фоне инфляции и роста процентных ставок на падение рынка кредитования повлиял психологический фактор. Многие люди из-за войны пересмотрели свои планы на жизнь.
“Часть потребителей ушла в состояние анабиоза из-за психологического напряжения. И честно говоря, я не вижу каких-то причин для роста. Фактически ничего, чтобы подталкивало объем кредитования, в этот период не было», – отмечает Федяков.
По его мнению, в дальнейшем ситуация будет развиваться по так называемому L-сценарию: быстрое падение рынка – то, что мы сейчас зафиксировали – и потом очень медленное восстановление. Причем даже снижение процентных ставок – ЦБ уменьшил на 3% ключевую ставку в начале апреля – сильно не повлияет на стабилизацию активности. Кризис уже произошел. При этом банки рассчитывают на помощь со стороны власти и думают вернуться к массовому кредитованию не раньше, чем закончится война.
С начала войны продажи новых автомобилей в России падают, цены на них растут. На снимке – дилерский центр «Лады» в Химках. 16 марта 2022 года. Фото: Михаил Метцель / ТАСС / Forum
Однако ретейл, который ранее приостанавливал продажи в кредит и рассрочку, скорее всего, в скором времени вернется к этой практике. После начала войны ретейлерам не нужно было стимулировать продажи: они и так шли очень высокими темпами. Наоборот, были риски остаться без товара, поскольку люди спешили купить бытовую технику, компьютеры и смартфоны, опасаясь роста цен и ухода из России западных компаний.
“Но необходимость стимулировать продажи возвращается, потому что доходы населения снизились. И на этом фоне возвращаются различные программы поддержки потребительского спроса», – пояснил Федяков.
Банки на грани
Касательно влияния сокращения кредитования на банковскую систему в целом, важно отметить, что существуют различные виды подобного рода бизнеса. Например, у Сбера достаточно диверсифицированный пакет финансовых услуг: это займы физлицам, ипотека, лизинг и многое другое. А есть, допустим, Совкомбанк, у которого по большому счету вообще больше ничего нет, кроме кредитов населению. То есть для кого-то это будут незначительные потери, а для других – очень заметные.
“Я люблю говорить: “ВТБ умрет последним, потому что Сбер не умрет никогда”. Думаю, что уже в следующем году можно ожидать, что начнут разоряться банки из первой тридцатки, то есть действительно крупные кредитные организации. Потому что сейчас действуют очень жесткие санкции. И они будут расширяться. Разумеется, ЦБ будет помогать избранным, речь идет о 13 системно значимых банках, насчет остальных не уверен», – говорит Владимир Шевченко.
При этом существенной проблемой для банков сейчас являются санкции, которые уже ударили по ряду кредитных организаций. По словам Ивана Федякова, у клиентов банков – не важно, это коммерческие организации или физические лица, – сейчас начнутся проблемы с обслуживанием ранее взятых кредитов. “Череда банкротств, которая захлестнет российский рынок, гораздо сильнее ударит по банковской сфере», – резюмировал эксперт.
Ирина Ананина
