vot-tak.tv
clear search form iconsearch icon

«Одни бедные люди платят за других». Как в России развивается рынок микрозаймов

Реклама микрозаймов в Екатеринбурге. Фото: Донат Сорокин / ТАСС / Forum

Согласно данным Центробанка, сегодня 15,2 млн человек в России имеют на руках займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО). При этом регулятор декларирует, что только за первые два квартала этого года МФО выдали кредитов на сумму 140 млрд рублей, средний размер ссуд составляет чуть более 12 тыс. рублей. Эксперты, опрошенные «Вот Так», уверены, что этот рынок будет только расти в ближайшее время – банки все чаще отказывают заявителям, а у людей просто нет денег на повседневные нужды.

Официально, по данным ЦБ, за 2020 год количество действующих заемщиков выросло на 9% и составило 12,4 млн. Таким образом, за первое полугодие этого года количество людей, которые взяли микрозаймы, увеличилось на 2,8 млн человек. «Такая численность заемщиков в МФО свидетельствует о том, что огромное количество людей лишено доступа к банковским кредитам. Они либо не могут подтвердить свой доход, либо уже имеют перекредитованность, поэтому банки не могут выдавать им новые кредиты. То есть банки считают риски кредитования этих людей неприемлемыми по существующим стандартам системы. Поэтому люди еще на более тяжких условиях обращаются в займы “по паспорту” и так далее», – говорит экономист Дмитрий Прокофьев.

Сузить рынок

Политика в отношении МФО планомерно ужесточается. Так, на этой неделе в Госдуму был внесен законопроект, который предусматривает снижение максимального размера ежедневной процентной ставки по займам, выдаваемым МФО. Предполагается, что она сократится с 1 до 0,8% в день. Кроме того, документ предусматривает и снижение максимальной стоимости кредита – с 365 до 292% годовых.

«Центробанк постоянно чуть-чуть поджимает. Понятно, что это делается для того, чтобы сузить рынок. Чем меньше компаний работает, тем проще их контролировать. И многие уходят, остаются крупные игроки», – рассказал «Вот Так» совладелец крупной микрофинансовой организации.

Кредит на чайник

Размер среднего займа в МФО за последние годы менялся не сильно. При этом люди берут деньги в основном на бытовые нужды. «У нас средний чек около 10 тыс. рублей, условно говоря, деньги на чайник», – рассказал собеседник издания. По его словам, средний портрет заемщика выглядит следующим образом: это незамужняя женщина 35–40 лет, как правило, мать-одиночка с официальной зарплатой, которая является наемным работником.

«Качество заемщиков улучшается, просрочка по IL и PDL займам в III квартале 2021 года снижалась. Сейчас есть все предпосылки к сохранению главного тренда этого года – на снижение доли просрочки. Большинство игроков ужесточили в начале года и продолжают ужесточать скоринг заемщиков (система оценки кредитных рисков. – Ред.). Ослаблять свои скоринговые системы никто не будет. Пока это единственный эффективный путь по сдерживанию мошенничества», – говорит управляющий партнер финтех-группы «Финбридж» (бренды “Деньги сразу”, Lemon.online) Леонид Корнилов.

Риски невозврата

Леонид Корнилов отмечает, что крупным игрокам удалось найти тонкую грань между ужесточением риск-политики и смягчением требований к приоритетным группам заемщиков. «Прогресс в развитии технологий позволил приблизить характеристики и цену займа к банковским кредитам. А это означает выход на новые перспективные категории заемщиков. Что касается нашей компании, то более жесткий скоринг позволил нам выйти со специальными продуктами к новым категориям заемщиков: МСП, молодежи, заемщикам, прошедшим процедуру банкротства, и даже здесь мы не наблюдаем роста просрочки», – говорит он.

По его словам, сейчас спрос на наличные растет, как и средний чек выдаваемых сумм. «Мы будем увеличивать размер займа до 200–300 тыс. рублей для клиентов, которые смогут подтвердить свой доход. Отечественная экономика не обременена большими проблемами. Все факторы играют на укрепление рубля, его ослабление возможно только из-за геополитических рисков. Дальше спрос на наличные поддержат приближающиеся новогодние праздники, когда традиционно возрастает покупательская способность», – подчеркивает Корнилов.

В свою очередь, Дмитрий Прокофьев отмечает, что риски невозврата микрозаймов заложены в высокие проценты. «Грубо говоря, “за себя и за того парня”. Организаторы этого вида кредитного бизнеса понимают, что какая-то часть людей займы никогда не вернет, и это как минимум 10%. В итоге за них расплатятся другие. То есть высокие ставки перекрывают риски невозврата. МФО – это когда одни бедные люди платят за других», – говорит экономист.

Только в рост

Опрошенные «Вот Так» игроки рынка и эксперты сходятся во мнении, что рынок МФО в ближайшее время будет расти. «Бизнес рабочий и будет таким еще долго. Да, очищать рынок продолжат. И это правильно, так как надо убирать “черные” МФО, которые пытаются загнать человека в долги. К нам, например, приходят люди с проблемой, мы пытаемся ее решить, вплоть до того, чтобы заплатить за коммуналку или рассчитаться с банком», – говорит совладелец одной МФО.

По мнению Прокофьева, люди массово берут кредиты и микрозаймы, потому что у них нет денег.

«Реальные доходы стагнируют или даже сокращаются уже седьмой год. С 2014 года в России нет роста доходов. Люди берут кредиты просто на жизнь, речь не идет о каких-то экстремальных покупках, люди просто поддерживают текущий уровень потребления», – говорит он.

Ирина Ананина

Подписывайтесь на наш телеграм-канал, чтобы не пропустить главное
Популярное