Списать нельзя помиловать. Как банки блокируют счета по требованию госорганов

Фото: Сергей Карпухин / Reuters

По итогам прошлого года в России было зарегистрировано более 15 миллионов дел о взыскании долгов по ЖКХ и налогам. При этом банки все чаще блокируют счета своих клиентов, даже не предупреждая их об этом.

Согласно данным судебного департамента при Верховном суде, по итогам 2019 года в российские суды было подано 7,8 миллиона исков о взыскании платы за услуги ЖКХ и примерно 7,3 миллиона исков о взыскании по договорам займа и кредитным договорам. Юристы отмечают, что такие споры являются самыми распространенными в стране по сравнению с делами других категорий. При этом у банков есть законные основания для блокировки счетов своих клиентов без уведомлений.

Все по закону

Банки при принятии решения о блокировке счетов руководствуются в том числе Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма». Согласно этому документу, кредитная организация обязана оценивать операции на соответствие специальным характеристикам подозрительности. Их, в свою очередь, определяет Центробанк и внутренние правила самого банка.

«Подозрительными становятся операции, экономический смысл которых банку непонятен, нетипичные сделки, например, когда через счет за 1 год прошло 300 тысяч рублей, и в один момент приходит сразу 5 миллионов рублей без назначения платежа. Подозрительным для банка является и снятие большого количества наличных денежных средств», – поясняет партнер юридической фирмы «Кирьяк и партнеры» Семен Кирьяк.

Еще одним основанием служат подозрения в экстремистской или другой незаконной деятельности.

Как только банк обнаруживает некую подозрительную, по его мнению, операцию он начинает внутреннюю проверку. Пока она идет, отправляется запрос клиенту с требованием разъяснить его действия. Если ответа не последует, то счет могут заблокировать. Есть и исключения. Банк не имеет права блокировать деньги, полученные за причинение вреда жизни и здоровью, выплаты по трудовым договорам и некоторые другие.

Заморозить средства может и налоговая инспекция в случае неуплаты налогов или несвоевременной подачи декларации. При этом она может никого заранее не предупреждать, а сразу направить свое решение в банк. И на основании этого решения все операции по счету приостанавливаются, пока инспекторы не отменят постановление.

Отделение налоговой инспекции, Россия. Фото: Антон Вергун / ТАСС

«Законодательно за банком не закрепляется обязанность предупреждать клиента заранее о блокировке счета во избежание ситуаций вывода денежных средств», – подчеркивает младший юрист Maxima Legal Алина Калинсковая.

За долги наши

Более половины дел о взыскании касаются долгов перед коммунальными службами. В такой ситуации есть два пути – либо организация сначала пойдет к судебным приставам, либо сразу в банк. В первом случае должнику дадут время добровольно погасить долги, а если он этого не сделает, тогда уже вмешается банк. Во втором же судебный приказ сразу отправляется в кредитную организацию, которая обязана немедленно его исполнить и перечислить ей деньги со счета клиента. «Однако банк также вправе задержать исполнение на семь рабочих дней в случае обоснованных сомнений в подлинности исполнительного документа или в достоверности полученных сведений», – поясняет Алина Калинсковая. Если денег на счете недостаточно, то на нем остается требование, до погашения которого операции приостанавливаются. Заранее о наличии исполнительного документа банк должника не предупреждает.

«Важно учитывать, что банк не уполномочен проводить проверку наличия задолженности или неисполнения какой-либо налоговой обязанности при поступлении к нему исполнительного листа, судебного приказа», – говорит управляющий партнер бюро юридических стратегий Legal to Business Светлана Гузь.

По ее словам, банк в принципе не должен требовать дополнительные пояснения от должника. Тем не менее в текущих реалиях узнать о поступлении документов несложно, как минимум в личном кабинете клиента банка.

Судебные приставы стучатся в квартиру, где проживают должники по ЖКХ. Россия, Новосибирск. Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

При этом нередки случаи, когда человек расплатился с долгами или не имел их совсем, но коммунальщики по каким-либо причинам об этом не узнали. Например, вы оплатили счета, но они продолжают настаивать на том, что вы должны им денег. В такой ситуации, если с вас даже списали средства, идти в банк бессмысленно. «Банк не будет являться надлежащим ответчиком в споре, если денежные средства списаны со счета, несмотря на то что задолженность уже погашена, – считает Светлана Гузь. – В этом случае необходимо обращаться с претензией к взыскателю и требовать возврата неосновательного обогащения».

Право оспорить

Часто встречаются случаи, когда должник узнает о вынесенном в отношении него судебном решении о взыскании только после того, как банк спишет деньги. «Если имело место безакцептное списание со счета, то стоит произвести сверку расчетов с кредитором, указать все актуальные платежи, – объясняет Семён Кирьяк. – Переплату можно требовать возвратить, поскольку она является неосновательным обогащением. Иногда вернуть деньги могут и досудебно, но иногда без суда обойтись не получится».

Существует несколько причин, по которым люди не знают о претензиях в их адрес. Основная – невозможность проверять почту, например вы живете по другому адресу. Универсального механизма действий в такой ситуации не существует, каждый отдельный спор решается индивидуально.

«В нашей практике был случай предъявления иска к условному Иванову И. И. с указанием неверного адреса проживания. Суд по результатам запроса в Центральное адресное бюро вызвал повесткой в судебное заседание всех Ивановых И. И., проживающих в конкретном регионе. В таких случаях важно хотя бы позвонить в суд, направить письменные пояснения, чтобы не оказаться в ситуации ареста денежных средств и иного имущества», – подчеркивает Светлана Гузь.

При этом судебные издержки сейчас практически не начисляются по подобным делам. По словам Алины Калинсковой, как правило, суд требует оплатить только госпошлину. Однако проигравшую сторону могут обязать погасить судебные издержки, если задолженность взыскивается в порядке искового производства.

Ирина Ананина для Vot Tak TV